El aumento del nivel de bancarización en México es de suma importancia debido a los beneficios y impactos que conlleva. La bancarización se refiere al grado de utilización de servicios bancarios y productos relacionados en el sector económico. Es un indicador del impacto que la banca tiene en el desarrollo económico de las personas.
En México, nos enfrentamos a un rezago significativo en la bancarización homogénea entre diferentes sectores de la población. Existen realidades diversas, desde individuos que solo utilizan una cuenta de nómina hasta aquellos que tienen una cuenta de depósito pero carecen de servicios de crédito, e incluso aquellos que nunca han contratado ningún producto bancario.
De acuerdo con un estudio reciente realizado por Merchant Machine, México se encuentra entre los cinco países con la mayor población no bancarizada, lo que significa que una parte significativa de la población está excluida del sistema bancario.
La importancia de la bancarización homogénea en México radica no solo en la intención de que toda la población o al menos la mayoría sean usuarios de servicios bancarios, sino también en alcanzar un principio más elevado, que es la inclusión financiera. La inclusión financiera, definida por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, se refiere al acceso de las personas al sistema financiero formal y al uso de productos y servicios financieros como cuentas de ahorro, crédito y jubilación, entre otros. Es considerado un factor determinante para lograr una vida digna según el Banco Mundial.
El proceso de aumentar la bancarización en México implica brindar acceso a productos financieros que buscan mejorar la calidad de vida de las personas. El gobierno mexicano debe regular el sistema financiero, proporcionar y promover sistemas de fácil acceso para que las personas avancen en la bancarización.
El surgimiento de las empresas Fintech está relacionado con la necesidad de herramientas prácticas y accesibles para guiar a la población en el uso de productos financieros. Estos servicios deben ser sencillos y expandirse gradualmente a otras opciones dentro del sistema financiero.
Qué es la bancarización y cómo funciona
La bancarización se refiere al nivel y grado de uso de servicios bancarios y productos afines al sector. En México, existe un atraso considerable en la bancarización homogénea entre los distintos sectores de la población. Según una investigación reciente de Merchant Machine, México se encuentra entre las cinco naciones con la mayor población no bancarizada, lo que significa que una parte significativa de la población está excluida del sistema bancario.
La importancia de la bancarización homogénea en México radica en la inclusión financiera, que es el acceso de las personas al sistema financiero formal y el uso de productos y servicios financieros como el ahorro, el crédito y las cuentas de ahorro para el retiro, entre otros. El Banco Mundial considera que la inclusión financiera es un factor determinante para lograr una vida digna, ya que permite el uso de créditos, seguros e inversiones que mejoran la calidad de vida.
Para avanzar en la bancarización, el Estado Mexicano debe regular el sistema financiero y brindar y promover sistemas de fácil acceso a las personas. El boom de las empresas Fintech se relaciona con la necesidad de herramientas prácticas y accesibles para guiar a la población a utilizar productos financieros. Estos servicios deben ser simples y poco a poco escalar a otras opciones del sistema financiero.
Beneficios de aumentar la bancarización en la economía
La bancarización en la economía tiene varios beneficios. En primer lugar, permite a las personas y empresas acceder a una amplia gama de productos y servicios ofrecidos por entidades bancarias, lo cual es esencial para el crecimiento económico y el desarrollo personal y empresarial. Contar con servicios financieros accesibles y variados ayuda a las personas a administrar su dinero de manera efectiva, acceder a créditos para proyectos y hacer inversiones que impulsen su desarrollo.
Además, la bancarización ayuda a reducir la pobreza y la desigualdad económica, ya que las personas que tienen acceso a servicios bancarios pueden ahorrar dinero, invertir en negocios y cumplir sus objetivos. Al ofrecer productos financieros asequibles y adaptados a diferentes niveles de ingresos, se promueve la inclusión y se brindan oportunidades para que todos puedan mejorar su situación económica.
La bancarización también es una herramienta para el desarrollo económico de los países. Los bancos y otras instituciones financieras permiten a las empresas obtener financiamiento para invertir en nuevos proyectos y expandirse, y a los consumidores acceder a bienes y servicios que de otra manera no podrían permitirse. Esto fomenta la actividad empresarial, estimula el crecimiento económico y genera empleo, impulsando así la prosperidad económica de la sociedad en su conjunto.
En Colombia, se están implementando estrategias para aumentar la bancarización y fomentar el acceso a los servicios financieros para toda la población. Esto incluye la creación de cuentas de ahorro y crédito para personas de bajos ingresos, así como la implementación de canales digitales que permiten una mayor inclusión financiera. También se busca promover la educación financiera desde temprana edad, para que las personas puedan tomar decisiones informadas y hacer un uso responsable de los productos financieros.
Consecuencias de una baja bancarización en la economía
La baja bancarización en la economía tiene diversas consecuencias y efectos negativos que afectan tanto a los individuos como a la sociedad en general. Una de las principales repercusiones de esta situación es que alrededor de 1.5 millones de personas en Argentina no cuentan con una cuenta bancaria para recibir el programa Ingreso Familiar de Emergencia (IFE), a pesar de los esfuerzos para promover la bancarización entre los beneficiarios de programas sociales. Esta falta de acceso a servicios bancarios básicos limita la capacidad de estas personas para recibir los beneficios económicos a los que tienen derecho.
Una de las principales razones detrás de la baja participación bancaria es la falta de conocimiento sobre los costos de utilizar y mantener una cuenta bancaria. Esto implica que muchas personas desconocen los beneficios de contar con una cuenta bancaria y las oportunidades que pueden surgir al tener acceso a servicios financieros formales. Esta falta de conocimiento se refleja especialmente en la población más joven, que puede no haber tenido acceso a empleo formal, y en las personas mayores de 55 años que no cuentan con otros beneficios de seguridad social.
Incrementar la participación bancaria puede tener múltiples beneficios, como una mayor transparencia y una reducción significativa de los costos administrativos de los programas sociales. Sin embargo, es crucial contar con canales de comunicación adecuados y una amplia difusión de las opciones bancarias disponibles para lograr aumentar la participación financiera de la población en general. Un ejemplo de un intento por promover la bancarización es la Cuenta DNI ofrecida por Banco Provincia. Sin embargo, esta opción requiere un teléfono inteligente con acceso a internet, lo cual excluye a los sectores más vulnerables de la población.
A pesar de algunos estudios en la región de Mar del Plata que sugieren la existencia de una baja bancarización, es crucial destacar que se requiere de más investigación para evaluar los determinantes de esta situación en otras regiones. Sin embargo, queda claro que es fundamental diseñar políticas basadas en evidencia para abordar este grave problema de exclusión financiera y fomentar la inclusión de todos en los servicios bancarios.
Barreras para la bancarización en México
En México, la inclusión financiera todavía enfrenta varias barreras que impiden que un gran porcentaje de adultos tenga acceso a servicios financieros formales. En comparación con países como Kenia, donde el 84.8% de los adultos tienen una cuenta en una institución financiera formal, solo el 36.9% de los adultos en México tienen acceso a estas cuentas.
Existen varios factores que contribuyen a esta baja inclusión financiera en México. Uno de ellos es el ingreso insuficiente, ya que muchas personas no cuentan con los recursos necesarios para mantener una cuenta bancaria. Además, el empleo informal también representa un obstáculo, ya que estos trabajadores no tienen acceso a beneficios como la seguridad social, lo cual afecta su posibilidad de acceder a servicios financieros formales.
Otra barrera importante es la falta de confianza en el sector bancario. Muchas personas en México desconfían de los bancos y prefieren mantener su dinero en efectivo debido a experiencias negativas o a la falta de información sobre los beneficios de tener una cuenta bancaria.
- Altas comisiones, tasas de interés y falta de infraestructura bancaria y productos para los segmentos de menores ingresos también son barreras para la inclusión financiera en México.
- A pesar de tener una cobertura de telecomunicaciones adecuada, México todavía no ha logrado incluir a más personas en el sistema financiero formal a través de los pagos móviles.
- El marco regulatorio en México no ha incentivado de manera efectiva la competencia en el mercado de pagos, lo que favorece a los bancos comerciales en detrimento de la inclusión financiera.
Estas barreras y obstáculos dificultan la inclusión financiera en México, impidiendo que muchas personas tengan acceso a servicios financieros formales. Es fundamental abordar estos desafíos para promover la inclusión financiera y garantizar que todos los ciudadanos tengan igualdad de oportunidades para acceder a servicios financieros.
Estrategias para aumentar la bancarización en México
La bancarización es un elemento crucial para promover la inclusión financiera en México y permitir un mayor acceso a servicios y productos financieros. Sin embargo, el país enfrenta desafíos importantes en este aspecto, ya que aún cuenta con un sistema financiero subdesarrollado. Aunque México es una de las 15 economías más grandes del mundo, con un ingreso per cápita promedio de $12,000 USD al año, su sistema financiero no ha logrado alcanzar los niveles deseados de inclusión.
Uno de los retos principales es brindar acceso al crédito para las empresas, especialmente para las microempresas que representan el 95% del total de empresas y el 40% del empleo en el país. En 2018, solo el 21% de las empresas en México con 6 o más empleados contaban con algún tipo de financiamiento a través del sistema financiero. Además, las microempresas solo recibieron el 11% del crédito proporcionado a las empresas. Esto demuestra la necesidad de implementar estrategias para aumentar la bancarización y garantizar un acceso equitativo al crédito para las empresas de todos los tamaños.
Además de las dificultades en el acceso al crédito, la mayoría de los adultos mexicanos, el 65%, no tienen ningún tipo de cuenta bancaria y solo el 10% ahorra a través de una institución financiera. Además, el 83% de los adultos mexicanos no tienen acceso a sistemas de pago electrónicos. Estos datos resaltan la importancia de promover la educación y alfabetización financiera, brindar servicios y productos financieros valiosos a la población y a las micro, pequeñas y medianas empresas, y aprovechar las tecnologías emergentes y las regulaciones adecuadas para aumentar la inclusión financiera en México.
Es necesario que se realicen esfuerzos conjuntos por parte de instituciones académicas, entidades del sector financiero, agencias gubernamentales y la sociedad civil para incluir a las comunidades vulnerables en el sistema financiero formal y promover su desarrollo y bienestar. La inclusión financiera es un elemento fundamental de la inclusión social y puede contribuir significativamente a reducir la pobreza y la informalidad económica en México y otros países en vías de desarrollo.
Impacto de la bancarización en la economía de México
La bancarización tiene un impacto significativo en la economía de México. Se refiere al nivel y grado de uso de servicios bancarios y productos relacionados en el país. Es una expresión de la influencia que el sector bancario tiene en el desarrollo económico de las personas.
México enfrenta una considerable brecha en la bancarización homogénea entre diferentes sectores de la población. Existen realidades diversas, desde individuos que solo utilizan una cuenta de nómina hasta aquellos que tienen una cuenta de depósito pero carecen de servicios de crédito. Además, hay personas que nunca han contratado ningún producto bancario.
De acuerdo con un estudio reciente realizado por Merchant Machine, México se encuentra entre los cinco países con la mayor cantidad de personas sin acceso a servicios bancarios. Esto significa que una parte significativa de la población está excluida del sistema bancario formal.
La importancia de la bancarización homogénea en México radica no solo en la intención de que toda la población, o al menos la mayoría, sea usuaria de servicios bancarios, sino también en lograr la inclusión financiera. El Banco Mundial considera que la inclusión financiera es un factor crucial para garantizar una vida digna, ya que permite el acceso a crédito, seguros e inversiones que buscan mejorar la calidad de vida.
Países con alto nivel de bancarización en el mundo
Los países con alto nivel de bancarización en el mundo son aquellos que han logrado una mayor inclusión financiera a través del acceso a productos económicos formales. La adopción de tecnologías digitales, como el desarrollo de software financiero y la banca móvil, ha sido fundamental en la expansión de los servicios financieros en diferentes instituciones y segmentos de usuarios.
La inclusión financiera digital ayuda a reducir las filas de clientes en espera, el papeleo y el número de sucursales bancarias necesarias en áreas remotas. Además, facilita que las instituciones financieras lleguen a segmentos de la población que tradicionalmente han sido desatendidos por la banca tradicional, especialmente aquellos de bajos ingresos que realizan transacciones con mayor frecuencia y administran montos de dinero más bajos.
Nivel de Bancarización en México: Estadísticas, Desafíos y Progreso
En los últimos años, el nivel de bancarización en México ha experimentado un incremento significativo, según datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi). En el año 2021, se registró que alrededor de 41,1 millones de adultos mexicanos, equivalente al 49,1% de la población adulta de 18 a 70 años, tenían al menos una cuenta bancaria. Esto representa un aumento de casi 4 millones de personas y dos puntos porcentuales en comparación con los datos del 2018, cuando había 37,3 millones de adultos bancarizados, lo que representaba el 47,1% de la población.
Sin embargo, es clave destacar que aún existe una brecha de género en la bancarización. Mientras que en el año 2018, el 45,9% de las mujeres adultas contaban con una cuenta bancaria, en el 2021 solo el 42,6% de ellas tenían acceso a este servicio financiero. En contraste, el 56,4% de los hombres tenían una cuenta bancaria en 2021, frente al 48,5% en la medición anterior.
Además, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), se ha observado un ligero decremento en la proporción de personas con algún producto financiero en México. En el año 2018, el 68,3% de la población contaba con al menos un producto financiero, mientras que en el 2021 este porcentaje se redujo ligeramente al 67,8%. A pesar de esto, el número absoluto de personas con productos financieros aumentó, alcanzando los 56,7 millones de mexicanos en el 2021, lo que representa un incremento de 2,7 millones de personas en comparación con el 2018.
Métodos de Medición del Nivel de Bancarización en México
La bancarización es un factor clave para el desarrollo económico y social de un país. Para comprender mejor el nivel de bancarización y diseñar políticas adecuadas, es esencial contar con métodos efectivos de medición. En este sentido, se utilizan diferentes métricas e indicadores para evaluar el acceso y la utilización de los servicios financieros por parte de la población y las empresas.
Uno de los métodos utilizados para medir el nivel de bancarización es la construcción de un Índice de Bancarización (IB). Este índice permite analizar de manera sistemática y comparativa el nivel de disponibilidad y utilización de los servicios bancarios en diferentes regiones. En el caso de México, se ha utilizado la metodología MULTISPATI, que utiliza información georreferenciada para construir un IB específico para cada zona central del país.
El Índice de Bancarización revela que el nivel de bancarización en México es heterogéneo dentro del área central del país. Esta información es crucial para comprender la situación real de la economía y diseñar políticas apropiadas que fomenten una mejor bancarización. Es crucial destacar que la bancarización no solo beneficia a la población y las empresas, sino que también impulsa el crecimiento y desarrollo económico de la región.
